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Die Berufsunfähigkeitsversicherung:

Die Berufsunfähigkeitsversicherung - auch kurz „BU-Versicherung“ genannt - ist eine Form der Invaliditätsversicherung. Man kann sie als eigenständige Versicherung abschließen, oder auch als zusätzliche Leistung bei einer Kapitallebensversicherung, Risikolebensversicherung oder einer privaten Rentenversicherung beantragen.


Warum sollte jeder eine BU-Versicherung abschließen?

Innerhalb der gesetzlichen Rentenversicherung ist man im Fall der Berufsunfähigkeit nur noch in bestimmten Fällen abgesichert. Dies gilt für deutsche Bürger, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden, und das auch nur unter bestimmten Bedingungen. Außerdem sind die unter Umständen erbrachten Leistungen nicht sehr hoch.

Wer weiß schon vorher, ob er nicht einmal durch unvorhergesehene Ereignisse außer Stande ist, seiner beruflichen Tätigkeit nachzugehen? Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung soll vermieden werden, dass in solch einem negativen Falle ein Abgleiten auf das Sozialhilfeniveau und ein Angewiesensein auf staatliche und sonstige Almosen verbunden ist.

Zumindest soll durch diese Versicherungsart möglichst ein großer Teil des Einkommensverlustes abgedeckt werden. Wie hoch dieser Betrag ist, das entscheidet jeder bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung selbst.

In diesem Zusammenhang muss man immer auch seine Familie oder die Lebensgemeinschaft betrachten, in der eine bestimmte Gewichtung und Aufteilung der Aufgaben vorgenommen wurde. Nicht selten ist es der Fall, dass sich der eine Partner um die Kinder und den Haushalt kümmert, der andere hingegen als Hauptverdiener fungiert. Wenn dieser aufgrund von Berufsunfähigkeit bzw. Erwerbsunfähigkeit ausfällt, ist die Not groß. Die materielle Absicherung und der Lebensstandard ist dann in Gefahr. Von eventuellen Schulden durch Hausbau oder andere Anschaffungen wollen wir hier noch nicht einmal reden. Diese Sorgen kämen noch hinzu.

Aber auch, wenn der Partner, der die Hausarbeit erledigt, berufsunfähig wird, muss man sich insbesondere bei Familien mit einem kleinen Geldbeutel um eine Haushaltshilfe oder Pflegeunterstützung kümmern. Also ist es auch in diesem Falle, also im Falle der typischen Hausfrau, sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Zumindest könnte man das auch mit einem nicht so hohen Beitrag, demzufolge dann später nur eine kleinere Rente herauskommen würde, in Erwägung ziehen.

Wenn man eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragt, ist es gut zu wissen, dass man selber über die Höhe der künftigen Leistung entscheidet. Von der Versicherung wird also nicht der tatsächliche finanzielle Schaden bzw. werden nicht die Einbußen ersetzt, sondern es wird immer nur diese Leistung erbracht, die man bei Abschluss des Vertrages beantragt hat, beispielsweise 500 € im Monat. (Dabei sollte man auch bedenken, dass in zehn Jahren dieser Betrag aufgrund der schleichenden Inflation nicht mehr so-viel-wert ist wie bei Abschluss der Versicherung. Da haben schon viele ihr blaues Wunder erlebt)


Was ist bei einer Berufsunfähigkeits-Versicherung abgesichert?

Hierbei geht es um die Fähigkeit zur Ausrichtung und Durchführung der beruflichen Tätigkeit des jeweiligen Versicherungsnehmers. Dies wird bezogen auf den zuletzt ausgeübten Job. An dieser Stelle wird mitunter ein Vergleichswert von 50 % der Berufsfähigkeit herangezogen. Wird diese Zahl unterschritten, gilt die Person als berufsunfähig.

In anderen Verträgen ist formuliert, dass man als vollständig berufsunfähig gilt, wenn man nicht mehr in der Lage ist, seine berufliche Tätigkeit aufgrund von Krankheit, Verletzung oder Kräfteverfall auszuüben. Dies muss natürlich ärztlich nachgewiesen werden, auch dass dies sich voraussichtlich in einem sogenannten Prognosezeitraum von drei Jahren nicht ändern wird.

Wenn der Fall der Berufsunfähigkeit eintritt, braucht man natürlich keine weiteren Beiträge zu bezahlen. Dies möchten wir nur am Rande erwähnen, weil es eigentlich selbstverständlich ist.


Wovon hängt die Höhe des Beitrags ab?

  • von der Leistungsdauer, d.h. es kann im Vertrag festgelegt sein, dass die BU-Rente nur bis zu einem bestimmten Alter gezahlt wird, also entweder bis zur Regelaltersrente der gesetzlichen Rentenversicherung oder bis derzeit höchstens zum 67. Lebensjahr
  • von der Versicherungsdauer: dies wird bestimmt durch das Alter, bis zu dem der Versicherungsfall eingetreten sein muss.
  • von der Art des Berufes: Hier wird das jeweilige Risiko eines Berufes oder einer Berufsgruppe betrachtet. Durch statistische Auswertungen, wie oft in einem bestimmten Beruf der Fall der Berufsunfähigkeit eintrat, werden hier bestimmte Berufe ähnlich wie bei den privaten Krankenversicherungen zu Risikogruppen zusammengefasst.
  • vom Alter bei Abschluss der Versicherung
  • vom Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers
  • ob jemand Raucher ist
  • ob man in seiner Freizeit bestimmte Risikosportarten oder riskante Freizeitbeschäftigungen durchführt
Es ist wichtig zu wissen, dass man bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung einige Gesundheitsfragen beantworten muss. Dies sollte man in seinem eigenen Interesse wahrheitsgemäß tun, so dass einem später nicht aufgrund von falschen Angaben die Leistung gekürzt oder ganz verweigert wird. Dies halten wir aber für selbstverständlich. Deshalb sollte man lieber zu viel als zu wenig angeben.



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Es kann auf keinen Fall schaden, wenn wir Ihnen hier noch einmal kurz ein paar der wesentlichen Unterscheidungsmerkmal von gesetzlichen und privaten Krankenversicherungen darlegen: Die gesetzlichen Krankenversicherungen, welche mitunter auch manchmal kurz als Krankenkassen bezeichnet werden, errechnen den zu zahlenden Beitrag immer in Prozent vom jeweiligen Einkommen des Mitgliedes. Nichtzuletzt um auch die gut vergüteten Jobinhaber in diesen Kassen zu halten, wurde eine Beitragsbemessungsgrenze festgelegt. Damit ist die Höhe des Beitrages nach oben hin begrenzt worden. Bei den privaten Krankenversicherungen sieht es da anders aus. Hier geht es nicht nach dem Verdienst, sondern nach dem persönlichen Krankheitsrisiko. Alter, Beruf und Gesundheit spielen eine entscheidende Rolle. Wer also jung und gesund ist, kommt gut weg, nicht nur vom monatlich zu zahlenden Beitrag bzw. der Versicherungsprämie, sondern es können auch mehr Leistungen inklusive sein, auf die man bei den gesetzlichen Standardtarifen verzichten müsste. Sollten Sie aber z.B. einen Ehepartner ohne eigenes Einkommen haben, so dürfte alles klar sein. In diesem Fall bleiben Sie lieber in der gesetzlichen KV, weil Sie dort den Partner grundsätzlich beitragsfrei mitversichern können. Dieser darf sogar noch etwas verdienen.